Договор банковского займа рк

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

Договор банковского займа рк

Комиссия за обслуживание займа (в некоторых банках она называется «комиссия ведения ссудного счета», или КВСС) — это сумма, которую банк дополнительно удерживает с человека, выплачивающего кредит, помимо годовой эффективной ставки вознаграждения.

На примере конкретного судебного решения это выглядит так. Заемщик берет кредит в банке на сумму 1,3 миллиона тенге сроком на пять лет с уплатой вознаграждения в размере 11 процентов годовых. В договоре банк, кроме вознаграждения, указывает отдельным пунктом ежемесячное взимание с заемщика комиссии «за обслуживание займа» в размере 0,75 процента от общей суммы кредита.

Таким образом, за пять лет, кроме основного долга, вы обязаны дополнительно выплатить банку еще 270 тысяч тенге.

И до недавнего времени любой заемщик после погашения кредита мог, подав гражданский иск на банк, через суд взыскать с банка сумму комиссии «за обслуживание займа».

Все подобные иски массово удовлетворялись судами, которые считали, что подобная комиссия незаконна. Тысячи заемщиков по всей стране взыскали таким образом незаконно начисленные комиссии.

С конца марта суды вдруг перестали удовлетворять подобные иски. Азаттык разбирался, почему так происходит.

ПЛАТИЛИ НИ ЗА ЧТО

В 2013 году житель Уральска отец троих детей Жанбулат Калиев взял кредит на сумму 2,4 миллиона тенге сроком на пять лет (60 месяцев) в Альянс Банке (ныне Forte Bank), чтобы достроить дом. Банку Калиев вместе с процентами (48 процентов годовых) должен был вернуть вдвое больше.

Кроме того, согласно договору с банком, с Калиева предусматривалось удержание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 0,1 процента от суммы займа (23,5 тысячи тенге). Таким образом, за пять лет мужчина, кроме основного долга, должен был выплатить еще 1,3 миллиона тенге.

— При составлении договора я не знал про такую комиссию. Человек берет кредит в затруднительном положении и хочет быстро его получить. В общем, берешь, пока дают. Тем более, была зима на носу и срочно нужны были деньги, чтобы достроить дом, — вспоминает Жанбулат Калиев.

Выплатив полностью кредит, со слов Калиева, он в Интернете случайно узнал, что комиссию за обслуживание кредита можно вернуть, и обратился к юристам, которые помогли ему подать на банк иск в суд о признании комиссии незаконной.

Согласно решению суда № 2 города Уральска по гражданским делам от 19 марта, представители банка с иском не согласились и пояснили суду, что «комиссии банка были оговорены в договоре банковского займа, с которыми истец был согласен при заключении договора».

Суд, выслушав стороны, посчитал, что начисление комиссии необоснованно, и иск Калиева удовлетворил, обязав банк вернуть истцу незаконно начисленную комиссию и судебные расходы на общую сумму 1,4 миллиона тенге.

Данное решение суд мотивировал нормами нескольких законов, в том числе закона «О платежах и платежных системах», согласно которым «открытие и введение счёта является обязанностью банка и не относится к расчётным операциям».

Кроме того, представители банка не смогли доказать суду, какие работы и в каком объеме совершал банк, чтобы ежемесячно взыскивать подобную комиссию.

«Банк, включив в договор банковского займа условие о взимании ежемесячной комиссии, взимая их, действует недобросовестно, поскольку получает денежные средства у истца, не оказывая никакие услуги, и данная комиссия является завуалированной формой взимания дополнительного вознаграждения, не предусмотренного условиями договора, что нарушает требования гражданского кодекса, противоречит действующему законодательству и ущемляет права заемщика как потребителя», — резюмировал свое решение суд.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия.

ЮРИСТЫ В НЕДОУМЕНИИ

Юрист Мирлан Джумагалиев из Уральска выиграл десятки подобных дел, вернув клиентам незаконно удержанные комиссии. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге.

Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с 290-тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков.

За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы.

Юрист Мирлан Джумагалиев.

— До апреля этого года иски удовлетворяли. Теперь начали отказывать. В то же время банки начали убирать комиссии по действующим кредитам. Получается, банки признают, что до этого незаконно начисляли комиссии. А что теперь делать людям, которые закрыли кредиты вместе с незаконными комиссиями? Им что, не будут возвращать их? Где логика? — задается вопросами Мирлан Джумагалиев.

По данным Джумагалиева, суд № 2 города Уральска за последние несколько месяцев отказал в удовлетворении около 15 исков, еще примерно 60 исков рассматриваются в суде.

Но теперь судьи не считают действия банков незаконными и пишут в мотивировочной части отказных решений следующее: «Подписанием договора банковского займа истец добровольно присоединился к комплексному банковскому обслуживанию, тем самым, согласившись со всеми условиями договора.

Поэтому комиссия за банковское обслуживание не может расцениваться как завуалированная форма вознаграждения по договору займа. Установление и взимание платы за банковское обслуживание являются правомерными и не противоречащими нормам действующего законодательства».

Житель Нур-Султана Ербол Муратбеков — один из тех заемщиков, кому суд отказал в удовлетворении иска к Народному банку.

В 2013 году он взял кредит (800 тысяч тенге) в банке сроком на пять лет, и за эти 60 месяцев комиссия за обслуживание займа (3200 тенге ежемесячно) «набежала» на сумму 188 800 тенге. Эту сумму и просил Муратбеков у суда взыскать с банка.

Однако 8 апреля Есильский районный суд Астаны по гражданским делам отказал в удовлетворении иска, мотивировав отказ тем, что «правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется».

Между тем после массовых отказов удовлетворять подобные иски юристы Западно-Казахстанской области написали обращение в Верховный суд с просьбой разъяснить ситуацию, но ответа пока не дождались.

Юрист общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» Римма Сайфутдинова говорит о похожей ситуации и в Караганде.

— На протяжении двух последних лет мы судились с такими банками, как АТФ, Альфа Банк, Евразийский банк, Народный банк, Каспи банк, и выигрывали дела. С 2017 года выиграли более тысячи дел.

Максимальная взысканная с банка сумма в пользу клиента в моей практике доходила до двух миллионов тенге.

Люди были счастливы и довольны, потому что многие юристы получали плату за работу только после того, как истец получал на руки взысканные с банка комиссии, — рассказала Римма Сайфутдинова.

Юристы общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» во время пресс-конференции. Караганда, 28 марта 2019 года.

Однако с начала марта суды Караганды и Темиртау, по словам юриста, начали откладывать рассмотрение подобных исков, а затем и отказывать истцам.

В конце марта группа юристов провела пресс-конференцию в Караганде, на которой рассказала о своих опасениях, заявив, что у судей нет законных оснований на отказ в рассмотрении исков от заемщиков банков.

— Мы поставили в известность судей, что будем жаловаться в международные организации. Но они лишь улыбались в ответ. Я предполагаю, что, возможно, банкам стало накладно возвращать комиссии людям.

Со стороны банков несправедливо взимать с заемщиков такие комиссии. Есть еще много людей, которые не успели вернуть через суды свои деньги. Можно было бы еще как минимум три года взыскивать.

Ведь люди брали кредиты не от хорошей жизни, — говорит Римма Сайфутдинова.

ЧТО ГОВОРЯТ ВЕРХОВНЫЙ СУД И НАЦБАНК

После пресс-конференции карагандинских адвокатов судья Верховного суда Ирина Калашникова в интервью газете «Время» в начале апреля заявила, что суды «обязаны менять судебную практику» в связи с поправками к закону «О банках и банковской деятельности».

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Ирина Калашникова.

— Недавно в закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине мы обязаны менять и судебную практику, — заявила судья Калашникова.

По ее словам, согласно поправкам, с 4 марта текущего года банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа.

По данным Нацбанка Казахстана, 21 января 2019 года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым запрещено взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. Запрет распространяется на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом судья Калашникова в интервью подчеркивает, что запрет касается только тех договоров, которые заключены после 4 марта, а договоры, заключенные до этого, продолжают действовать и «банки вправе по ним продолжать взимать эту комиссию».

В пресс-службе Верховного суда Азаттыку сообщили, что данное разъяснение судьи можно считать официальной позицией суда по сложившейся ситуации.

Эмблема Национального банка на крыше центрального офиса банка.

2 апреля Национальный банк Казахстана опубликовал на своем официальном сайте сообщение, в котором подтверждает запрет на подобные комиссии и извещает, что пять банков уже уведомили своих клиентов о прекращении с апреля практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

По данным Нацбанка, отмена комиссий коснется примерно 180 тысяч клиентов банков и потенциальный эффект для таких клиентов составит около 30 миллиардов тенге.

Между тем, судя по судебной базе, в городах страны заемщики продолжают подавать иски в суд по взысканию с банков комиссий. Гражданские суды продолжают отказывать в удовлетворении исков и откладывать рассмотрение дел.

Гражданский кодекс (статья 178) устанавливает срок исковой давности по таким делам в три года.

Источник: https://rus.azattyq.org/a/kazakhstan-pochemu-sudy-otkazyvayut-zaemshikam-bankov/29941524.html

На что обращать внимание при заключении банковского займа?

Договор банковского займа рк

ВАЖНО ЗНАТЬ, что, подписав договор банковского займа и график погашения платежей к нему, заемщик автоматически соглашается со всеми существенными его условиями, поэтому ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР!

Анализ обращений, рассматриваемых Национальным банком, показал, что часто граждане подписывают договор банковского займа без тщательного изучения его условий, не осознавая серьезность возможных последствий неисполнения обязательств по нему.

На что стоит обратить внимание

В соответствии со статьей 728 Гражданского кодекса РК, договор банковского займа имеет следующие особенности:

– По договору банковского займа в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции.

– Предметом договора банковского займа являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем.

– Договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора банковского займа.

– Договор банковского займа не может содержать условие, предусматривающее право банка на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан.

Учтите, что…

В соответствии с пунктом 2 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» перечень обязательных условий договора банковского займа определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.

В реализацию данного требования в 2011 году Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций утвержден перечень обязательных условий договора банковского займа (перечень обязательных условий).

Согласно перечню обязательных условий, договор банковского займа должен содержать следующие обязательные условия:

1) общие условия договора;

2) права заемщика;

3) права банка;

4) обязанности банка;

5) ограничения для банка;

6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

7) порядок внесения изменений в условия договора;

8) при предоставлении синдицированного банковского займа – сумму или долю участия в займе каждого банка – участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика;

9) при предоставлении банковского займа Исламским банком – условия, указанные в статьях 52-8, 52-9, 52-10 и 52-12 закона о банках;

10) условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение двадцати пяти календарных дней с даты вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств, письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор;

11) условие, предусматривающее, что при уступке банком права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

Более подробно остановлюсь на разделе «Общие условия договора», который содержит:

1) Дату заключения договора.

2) Цель банковского займа.

3) Сумму и валюту займа.

4) Срок займа.

5) Вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения (в годовых процентах либо в фиксированной сумме), а также размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении (ГЭСВ).

Помните: фиксированная ставка вознаграждения не может быть изменена в одностороннем порядке, за исключением случаев ее изменения в сторону уменьшения или временного изменения в сторону уменьшения банком.

Только по соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в большую сторону, но не ранее трех лет с даты заключения договора банковского займа.

Каждое последующее изменение в сторону увеличения возможно также по соглашению сторон по истечении срока действия фиксированной ставки, но не ранее трех лет со дня предыдущего изменения фиксированной ставки вознаграждения.

Также по соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена на плавающую ставку вознаграждения.

С 1 февраля 2019 года банки в целях информирования заемщиков о размере уплачиваемого вознаграждения вправе указывать размер ставки вознаграждения не только в годовых процентах, но и в фиксированной сумме, т. е. в размере конкретной суммы.

Указание размера ставки вознаграждения в фиксированной сумме допускается только по займу, выданному на срок не более одного месяца; займу, выданному в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредиту овердрафт, а также соглашению о предоставлении (открытии) кредитной линии.

6) Порядок расчета плавающей ставки вознаграждения, в случае если договором предусмотрена плавающая ставка вознаграждения.

7) Вид наценки при предоставлении Исламским банком коммерческого кредита (фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара).

8) Способ погашения (наличными, в безналичном порядке).

9) Метод погашения займа: аннуитетный, дифференцированный либо другой метод банка.

10) Очередность погашения задолженности по займу.

Обращаю внимание, что с 01.07.2016 года введена в действие особая очередность погашения задолженности по займу.

Так, до 180 дней просрочки внесенная физическим лицом сумма, недостаточная для погашения имеющейся к этому моменту задолженности по займу, распределяется следующим образом:

  • Просроченный основной долг.
  • Просроченное вознаграждение по кредиту.
  • Неустойка (штрафы, пени).
  • Сумма основного долга за текущий период платежей.
  • Вознаграждение, начисленное за текущий период платежей.
  • Комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа.
  • Издержки по взысканию задолженности.

По истечении 180 дней просрочки неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.

С 1 января 2019 года очередность дополнена комиссиями и иными платежами, связанными с выдачей и обслуживанием займа или микрокредита, после распределения внесенной заемщиком суммы на погашение текущего и просроченного основного долга, вознаграждения и неустойки. Новая очередность распределения платежа служит дополнительным стимулом исполнения заемщиками обязательства для погашения просроченной задолженности.

11) Порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения.

Следует знать, что неустойка за просрочку возврата сумм займа или вознаграждения по договору, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении 90 дней просрочки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

12) Полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа.

С 1 июля 2016 года до заключения договора банковского займа банки обязаны предоставлять заемщикам – физическим лицам для выбора два условия кредитования: без взимания комиссий и с взиманием комиссий и иных платежей.

При выборе второго варианта комиссии и иные платежи выбираются из перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданных физическому лицу, который утвержден постановлением правления Национального банка от 30 мая 2016 года № 134.

Надо отметить, что в 2018 году в целях оптимизации и сокращения расходов заемщиков – физических лиц Национальный банк запретил по договорам ипотечного займа физического лица устанавливать и взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, а также за зачисление займа на банковский счет.

В 2019 году данный запрет распространен на все договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами. При этом было установлено, что данное правило применяется только к договорам банковского займа, заключенным с 04 марта 2019 года.

13) Порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения.

14) Обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды).

15) Меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору.

16) Срок действия договора.

17) Виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком  –  юридическим лицом банку.

18) Указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

19) Информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.

Помимо условий, подлежащих обязательному отражению в договоре, в соответствии с законом о банках:

–  ️не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту;

–  ️не допускается при изменении условий исполнения договора ипотечного жилищного займа физического лица или при выдаче нового займа для погашения ипотечного жилищного займа капитализация, т. е. суммирование просроченного вознаграждения, неустойки к сумме основного долга;

–  банк не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика, в случае если условиями кредитования предусмотрены требования о заключении договора страхования и (или) на проведение оценки залога. При этом договором займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

К договору, заключаемому с физическим лицом, обязательно прилагается памятка для заемщика, которая содержит краткую информацию о важных условиях займа, такую как общая сумма и валюта займа, срок займа, количество платежей по займу, вид и размер ставки вознаграждения в годовых процентах и размер ГЭСВ, общая сумма к погашению по займу, итоговая сумма вознаграждения, размер неустойки и др.
Перечнем обязательных условий, помимо требований договора, также установлены требования к размеру бумаги (А4), на котором должен быть распечатан договор, к шрифту текста договора (шрифт Times New Rоmаn размером не менее 12, с одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов), а также к указанию существенных условий (сумма и срок займа, валюта займа, ставка вознаграждения и т. д.), начиная с первой страницы договора.

Кроме того, перечнем обязательных условий установлены требования к последовательности указания обязательных условий в договоре займа, в том числе при использовании банками договора займа в форме договора с примерными условиями, договора на условиях присоединения либо в форме соглашения, в рамках которого заключаются отдельные договоры.

Более подробно с перечнем обязательных условий можно ознакомиться в эталонном контрольном банке НПА РК.

За нарушение банками требований банковского законодательства к нарушителям применяются меры воздействия, в том числе в виде взыскания штрафа по основаниям, установленным Кодексом РК об административных правонарушениях.

В порядке информации сообщаем, что в I квартале 2019 года в отношении банков применены 59 санкций и рекомендательных мер, из которых: девять административных штрафов, 50 рекомендательных мер надзорного реагирования.

В этой связи, если, по вашему мнению, договор банковского займа не соответствует требованиям законодательства или вам требуется консультация по вопросам оказания финансовыми организациями услуг, вы можете обратиться в Национальный банк либо его территориальные филиалы.

Для получения консультации также можно обратиться в общественную приемную Национального банка по адресу: г. Алматы, ул. Айтеке би, 67, либо позвонив по телефону 8 (7272) 788-104 (вн. 5399).

При этом хочу обратить ваше внимание, что по тем вопросам, по которым необходимо проведение документальной проверки, обращение должно быть направлено официально в соответствии с Законом РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц». Как написать обращение, можно ознакомиться на сайте Национального банка.

С вопросами, не требующими проведения проверок финансовых организаций, и ответы по которым не содержат охраняемую законами тайну, граждане вправе обратиться в Национальный банк посредством мобильного приложения «НБК Online», предназначенного для взаимодействия населения с Национальным банком по вопросам деятельности регулятора и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Тенденции Образование Персональные финансы Тенденции Игроки Игроки

Источник: https://inbusiness.kz/ru/author_news/na-chto-obrashat-vnimanie-pri-zaklyuchenii-bankovskogo-zajma

Разновидности договора займа

Договор банковского займа рк

Разновидности договора займа. Помимо указанного выше договора целевого займа Гражданским кодексом выделяются такие его разновидности, как договор банковского займа и договор государственного займа.

Договор банковского займа ранее именовался договором банковской ссуды (кредитным договором). ГК РК отказался от попыток классифицировать данный договор в качестве самостоятельного договорного вида. К банковскому займу применяются те же правила, что и к общему договору займа, однако, с учетом особенностей предусмотренных статьей 228 ГК РК.

Как совершенно справедливо отмечает Е. Б. Осипов, ранее авторы, отстаивавшие самостоятельность кредитного договора, исходили из особой роли банка – как одновременно органа государственного управленияихозяйствующегосубъекта2.

Теперь же банки – это субъекты предпринимательской деятельности, несмотря на то, что к ним предъявляется множество специальных требований, что, собственно, и учитывается в требованиях, установленных для договора банковского займа.

Поэтому к нему в полной мере применимо гражданско-правовое регулирование (здесь надо учитывать, что отношения банковского займа относятся к отношениям между банками и клиентами и поэтому в их регулировании приоритет перед банковским законодательством отдается гражданско-правовому регулированию п. 3 ст. 3 ГК РК).

Договор банковского кредита в настоящее время имеет важное значение.

Как следует из текста основных направлениях денежно-кредитной политики Национального банка Казахстана на 2001 год, кредитная политика, проводимая им и в конечном счете реализуемая банками второго уровня, направлена на создание условий для развития реального сектора экономики.

Уже сейчас в этом направлении имеются существенные достижения. В частности, из-за интенсивного роста ресурсной базы банков возросла их кредитная активность – за 2000 год объем кредитов экономике возрос на 85, 6 % и на конец года составил 276,2 млрд. тенге, то есть свыше 1,9 млрд. долл. США33

Закон Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности” сохранил формулировку “ссудная операция”. “Ссудной операцией является предоставление денег банком другим лицам на условиях срочности, возвратности и платности” (п.1 ст. 34 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”).

Ссудные операции осуществляются в соответствии с его Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми советом директоров банка или общим собранием акционеров.

Несмотря на то, что такой документ имеет внутреннее значение, он оказывает также влияние и на содержание договоров займа, заключаемых тем или иным банком, и нивелирующим фактором здесь в первую очередь будут являться установившиеся среднерыночные параметры кредитования.

По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Таким образом, в отличие от обычного договора займа, договор банковского займа является консенсуальным.

Вместе с тем, условия, по которым осуществляется передача предмета займа в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление заемщика, сохраняются и в данном случае, то есть принципиального отличия содержания у договора банковского займа не имеется.

Учитывая то, что природа заемных отношений более всего приспособлена к реальным договорам, авторы работ, в которых рассматриваются вопросы договора займа, высказывали различные точки зрения. В частности Л.А.

Новоселова предлагала рассматривать кредитный договор в качестве двух разновидностей – в виде “классического” реального займа и особого самостоятельного консенсуального договора, содержащего элементы предварительного договора и займа

Е. Б. Осипов считает более оправданной позицию, согласно которой, кредитный договор, по которому банк принимает на себя обязательство предоставить кредит в определенной форме и на определенных условиях, является, по мнению некоторых сторонников данной позиции, предварительнымдоговоромкдоговорузайма5.

Существование такого рода промежуточных позиций вызвано тем, что теория гражданского права в тот период, да и в данный момент тоже, переживала и переживает состояние достаточно кардинального переосмысления устоявшихся взглядов.

В дальнейшем, как представляется, можно ограничиться лишь указанием на возможность консенсуального характера договора банковского займа.

Договор банковского займа, как уже отмечалось выше, имеет и другие особенности, что является причиной отдельного рассмотрения этой разновидности заемного договора:

– в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка Республики Казахстан на предоставление займов. Другие юридические и физические лица могут совершать лишь обычные договоры займа.

В соответствии с Положением “О ломбардах”, утвержденным Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 августа 1997 года № 314, ломбард – это юридическое лицо, не являющееся банком, которое на основании лицензии Национального банка Республики Казахстан проводить определенные виды банковских операций и деятельности.

В их числе называется предоставление краткосрочных кредитов под залог легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

– предметом банковского займа могут быть только деньги, которые могут быть предоставлены в будущем (консенсуальный договор банковского займа) и непосредственно в момент заключения договора.

– договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского займа влечет его недействительность;

– в целом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

При предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов (ставки вознаграждения в том числе) могут регулироваться законодательными актами и актами уполномоченных государственных органов.

В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный ими договор должен соответствовать обязательным правилам, которые устанавливаются законодательно или актами уполномоченных государственных органов;

– обязательства заемщика по договору банковского займа не могут быть прекращены путем принятия банка вещей в счет денежного долга.

Условие возвратности банковского займа означает, что степень обязательности обеспечения исполнения обязательства заемщика значительно выше, чем по обычным договорам займа.

Банк избирает и согласовывает надлежащий способ обеспечения исполнения обязательств, которыми могут быть неустойка, залог, гарантия, поручительство и другие способы.

Только при условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит называется бланковым (ст. 35 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”).

Банк не вправе выдавать одному заемщику бланковый кредит на общую сумму, превышающую среднегодовую стоимость активов данного заемщика за минусом объема заемных средств, полученных данным заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Рассмотрим договор государственного займа. В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо.

Помимо ГК РК данные отношения регулируются также Законом Республики Казахстан от 2 августа 1999 года № 464-1 “О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге”. Указанный закон в статье 2 более полно определяет субъектов государственного займа.

К государственному относится заимствование, осуществляемое Правительством Республики Казахстан и Национальным банком. В данном случае субъектом заимствования являются соответственно Республика Казахстан и Национальный банк Республики Казахстан.

Кроме того, государственное заимствование могут осуществлять местные исполнительные органы, субъект заимствования – административно-территориальная единица.

Договор государственного займа носит целевой характер. Цели государственного заимствования определяются законодательно или компетентным государственным органом.

Заимствование Правительством Республики Казахстан осуществляется с целью финансирования дефицита республиканского бюджета.

Заимствование Национальным банком осуществляется в целях поддержания платежного баланса Республики Казахстан и пополнения золотовалютных активов Национального банка, а также на другие цели, определяемые проводимой в Республике Казахстан денежно-кредитной политикой.

Заимствование местными исполнительными органами осуществляется в целях покрытия дефицита местного бюджета, связанного с финансированием региональных инвестиционных программ.

Законодатель специально оговаривает сохранение действия свободы договора для случаев государственного заимствования. Государственные займы являются добровольными. Поэтому способами вовлечения субъектов в отношения государственного займа будут являться установление для них выгодных условий и высокая степень гарантированно-сти возврата долга.

Договор государственного займа заключается путем приобретения заимодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных или бездокументарных), удостоверяющих право заимодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег, или в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные договором (условиями выпуска в обращение данного займа). Государственные ценные бумаги (договоры государственного займа) по сроку действия подразделяются на три вида. Ценные бумаги со сроком обращения до 1 года считаются краткосрочными, от 1 до 10 лет среднесрочными, свыше 10 долгосрочными. В настоящее время преимущественное применение имеют краткосрочные договоры государственного займа.

Кроме этого, могут заключаться и отдельные договоры займа без эмиссии ценных бумаг.

Непосредственное привлечение займов на основании решения Правительства Республики Казахстан по каждому отдельному договору (соглашению) или виду государственных ценных бумаг осуществляется Министерством финансов Республики Казахстан.

Эмитентом государственных ценных бумаг Республики Казахстан также является Министерство финансов. По своим обязательствам заемщик- государство отвечает имуществом государственной казны. При этом обязательства Правительства обеспечиваются средствами республиканского бюджета Республики Казахстан.

Обязательства Национального банка – всеми активами, находящимися в его распоряжении. Обязательства местных исполнительных органов обеспечиваются имуществом, финансовыми ресурсами и другими активами, находящимися в распоряжении местных исполнительных органов на правах собственности.

От государственного займа следует отличать негосударственное заимствование, осуществляемое резидентами Республики Казахстан и обеспечиваемое государственными гарантиями Республики Казахстан.

Ответственность по договорам займа определяется в соответствии с законодательством и условиями самих договоров. Немаловажное значение имеет ответственность за неисполнение денежного обязательства в соответствии со статьей 353 ГК РК.

Источник: https://ibrain.kz/grazhdanskoe-pravo-rk/raznovidnosti-dogovora-zayma

По договору банковского займа (Гульжан Альмагамбетова, судья Верховного Суда РК)

Договор банковского займа рк

По договору банковского займа

Гульжан Альмагамбетова,

судья Верховного Суда РК

Правовая осведомленность об особенностях правового регулирования договора банковского займа способствует защите прав заемщиков.

Договор банковского займа является разновидностью договора займа. По нему заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.

Кроме специфических признаков платности, срочности, возвратности договор банковского займа имеет ряд особенностей.

Его отличает особый субъектный состав – в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции.

А также особый предмет займа – деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор банковского займа считается вступившим в силу с момента заключения, если этим договором не предусмотрено иное.

При заключении договора банковского займа обязательна письменная форма договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа.

Договор не может содержать условие, предусматривающее право банка на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

К договору не применяются положения о принятии в счет долга вещей, определенных родовыми признаками, за исключением случаев, предусмотренных банковским законодательством РК.

Положение о досрочном возврате предмета займа с причитающимся вознаграждением, а также об удовлетворении требования путем обращения взыскания на заложенное имущество применяется к договору банковского займа при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на 40 календарных дней.

Банкам запрещается выдача займов, обеспеченных акциями, эмитентом которых является данный банк, либо займов на покупку данных акций.

С учетом указанных особенностей следует выделить существенные условия договора банковского займа:

– о сумме займа;

– о сроке займа;

– о сумме подлежащего возмещению вознаграждения.

Наряду с данными сведениями заемщику следует выяснить и иные условия договора, и вопросы, имеющие юридическое значение, такие как: валюта займа, виды комиссий за выдачу и обслуживание займа и их размер, способ погашения займа, метод погашения займа, порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указывается предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее исчисления, предусмотренный законом о банках.

Нормативно предусмотрена не только обязательная письменная форма договора, но и требования к его содержанию и составлению. Так, договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на казахском и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами – на казахском и приемлемом для сторон языке.

Договор должен содержать обязательные условия: общие условия договора, права заемщика, права банка, обязанности банка, ограничения для банка, ответственность сторон за нарушение обязательств, порядок внесения изменений в условия договора, условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение 25 календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.

К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются:

– номер и дата заключения договора;

– сумма и валюта займа;

– даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения;

– остатки основного долга на дату следующего погашения;

– общие итоговые суммы основного долга и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение;

– дата составления графика погашения займа;

– перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.

К договору, заключаемому с заемщиком – физическим лицом, помимо графика погашения займа, прилагается подписанная и скрепленная печатью банка (при ее наличии) памятка для заемщика – физического лица по договору банковского займа, составленная по специальной форме.

Условие о выплате вознаграждения

Условие платности – это и есть условие о выплате вознаграждения. Оно не может быть предусмотрено по договору банковского займа, в котором заимодателем выступает исламский банк.

Поскольку вознаграждение подлежит уплате лишь за пользование предметом займа, следовательно, является неправомерным начисление банками вознаграждения в следующих случаях:

– начисление вознаграждения на вознаграждение, условие договора банковского займа, направленное на установление процентов на проценты, противоречит действующему законодательству, поскольку ГК предусмотрено начисление вознаграждения только за пользование предметом займа. Такие условия договора банковского займа направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им и являются ничтожными;

– по аналогичным основаниям является неправомерным начисление вознаграждения на неустойку;

– начисление дополнительного вознаграждения при несоблюдении условия о пользовании предметом займа (при нецелевом использовании предмета займа).

В соответствии с п. 3 ст.

36 закона о банках в целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа.

Защита прав заемщиков банков обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – ГЭСВ), включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством РК. Постановлением Правления Национального Банка от 24 декабря 2012 года «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» утверждена предельная ГЭСВ по банковским займам в размере 56 процентов.

В договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, ГЭСВ печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.

Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуги в виде таблицы, ГЭСВ указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок вознаграждения. Расчет ГЭСВ производится на дату заключения договора о предоставлении услуги.

Комиссии и иные платежи

Заемщику следует иметь в виду, что комиссии и иные платежи подлежат взиманию за фактическое оказание банковских услуг.

Комиссии следует разделить на две группы: за выдачу и обслуживание банковского займа.

Взимание, размер и порядок комиссии и иных платежей должны быть предусмотрены условиями договора банковского займа. Они учитываются при расчете ГЭСВ и не могут быть взысканы, если их размер влияет на увеличение ГЭСВ.

Комиссии и иные платежи охватываются Перечнем, определенным Национальным Банком, и подлежат отражению в графике погашения задолженности.

Комиссии и платежи по договорам банковского обслуживания, не предусмотренные договором банковского займа, взимаются за оказание иных банковских услуг по договорам банковского обслуживания.

До заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк обязан предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете ГЭСВ по займу в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.

Следует иметь в виду, что предусмотренные Перечнем комиссии (за исключением комиссии за ведение текущего счета) носят единовременный характер.

Источник: https://www.zakon.kz/4865941-po-dogovoru-bankovskogo-zajjma-gulzhan.html

Врата закона
Добавить комментарий